本文拿热门长期重疾险达尔文 12 号和 1 年期众民保重疾险（免健告）做实测对比，从投保规则、长测两保障内容、期重保费收益、疾险适配场景四大维度拆解，款热坑帮你快速选对不踩坑。门产
达尔文 12 号（长期款）：投保年龄 28 天 - 55 周岁，年期南有明确健康告知和 1-4 类职业限制；保额随年龄递减，重疾28 天 - 40 岁最高可投 50 万，险V选实51-55 岁仅 10 万；支持最长 35 年缴费，长测两保障期限可选保至 70 岁或终身，期重等待期 180 天。疾险
众民保重疾险（1 年期）：投保年龄覆盖 28 天 - 70 周岁，无健康告知、无职业限制，投保门槛极低；保额分多版本，最高 100 万（35 岁以内可投），但年龄越大保额越低；需全额缴费，保障期限仅 1 年且不保证续保，等待期 90 天。
（一）基础保障：长期款责任更全
达尔文 12 号：覆盖 120 种重疾（1 次赔付，意外重疾多赔 35%）、30 种中症（3 次，60% 保额）、45 种轻症（4 次，30% 保额），重疾赔完后轻中症仍有效，无间隔期；还自带住院津贴，5 种特定重疾未达赔付天数身故也能按重疾赔。
众民保重疾险：保障 160 种重疾（1 次赔付），轻症需额外附加（60 种，1 次 30% 保额）；重疾赔完后轻症保障直接失效，但有特色责任 —— 重疾确诊 12 个月内出现特定功能损伤，可再赔 100% 保额，覆盖心脏、呼吸等 7 类功能损伤。
（二）特色与可选责任：长期款灵活性更高
达尔文 12 号：终身版 60 岁前首次重疾 / 中症 / 轻症额外赔 80%/50%/10%；可选癌症医疗津贴、重疾多次赔、投保人豁免等责任；还提供重疾绿通、多学科会诊、癌症早筛等增值服务。
众民保重疾险：责任简单，仅可选癌症、重疾二次赔；增值服务包含重疾护工、重疾绿通，相对基础。
保费对比：30 岁投保 30 万保额，达尔文 12 号每年保费约 3663 元，保费固定不变；众民保仅需 669 元 / 年，但保费会随年龄增长上涨，老年阶段保费压力大。
稳定性差异：达尔文 12 号缴费期内确诊轻中重疾可豁免后续保费，保障期限固定，不受产品停售影响；众民保是 1 年期产品，可能面临停售无法续保的风险，且年龄增长后可能因健康状况变化无法投保其他重疾险，导致保障断档。
（一）选 1 年期重疾险（众民保）的情况
身体异常、过不了健康告知，或高危职业人群，买不到长期重疾险；
预算有限，想先获得基础重疾保障过渡；
已买长期重疾险，想补充保额，花小钱加杠杆。
（二）选长期重疾险（达尔文 12 号）的情况
身体健康、职业符合要求，追求稳定长久的保障；
希望保障全面，覆盖轻中重症，且有额外赔付和增值服务；
注重保费豁免和确定性，不想承担续保风险。
1 年期重疾险胜在门槛低、价格便宜，适合临时过渡或补充保额；长期重疾险虽保费较高，但保障全面、稳定性强，是重疾保障的核心选择。建议身体条件允许、预算充足的朋友优先选长期重疾险，锁定终身保障；身体有异常或预算有限的，可先投 1 年期产品兜底，后续再根据情况补充长期保障。记住，重疾险的核心是 “稳定赔付”，结合自身健康、职业和预算选择，才能避免踩坑。
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